你这么做，买了保险也不赔呢丨原创
第 6 篇
为什么这么做，买了保险也不赔？
这周有点忙，终于挤出时间来更文啦！
P.S. 一阵秋雨一阵凉，照顾好自己，别感冒了：）
01
“墨西哥地震了…”
我有一个经常一起玩耍的小圈子，“革命友谊”不少建立于非洲的沙漠中、印度的恒河上…
即将到来的十一，小分队又将攻略新大洲，准备了一场刺激的秘鲁之行。
由于私人原因，这次我无奈地“背叛”了组织，无法加入行程。不过，组织念在我过去表现良好，依然允许我围观整场旅行。
最近，正在火热准备中的小群中，突然收到一条消息：
由于大家的行程需要在墨西哥转机，消息灵通的H君有些担忧，提出了加保险的建议。
做个小小的科普，目前不少旅行保险，都包含了旅行因变更的赔付范围，比如以下保险：
H君仔细检查了一下之前购买的保险，发现自己选的那一档价位的产品恰巧没有选择这个旅行变更的范围，这就有点尴尬了…
02
为什么她放弃了看起来很需要的保险？
于是，非常负责的她，提出了再加买保险的建议，获得了朋友们的纷纷应和。
可是，就在准备下单前一刹那，严谨的她又发挥了学霸的气质，对自己提出了质疑：
墨西哥已经发生了地震，我们现在再买保险，会不会不给赔付？
但同时，H君也有另一种猜测，毕竟这个行程还未发生，十一时的墨西哥机场还不知道是怎么回事呢，这依旧算是一个未知的风险吧？
作为围观群众的我，也对这个保险问题产生了极大的好奇。为了满足自己的好奇心，也为了防止大家花冤枉钱，我自告奋勇去咨询了专业人士。得到了如下回应：
帮你划一下重点：
这种情况购买保险，未来因为墨西哥地震导致行程延误（无论是本次地震还是之后的余震），保险公司是有理由拒赔的。
主要这个风险，已经变成了“可预计的风险”。
我们可以从两个角度来看这个问题。
1.朋友就是因为接到了地震的信息，才决定再加买保险。这就可以被判定为“逆选择”。
保险里的逆选择
被保障对象在已经出现风险、或者很可能出现风险的时候，再向保险公司投保，以获取赔偿。
简单来说，就是保险公司可不允许你：出了问题，才想着买保险。
保险中，其他比较典型的逆选择，就是明知道自己得了某种疾病，特意隐藏病情，去投保相应的重疾保险，等保险生效后获得赔付。
逆选择情况下，保险公司有充分理由，拒绝赔付。
所以，我们投保过程中，可千万千万千万别有侥幸心理。
2.保险是专业精算师基于风险概率，来设计保额和保费的，专业名词叫做大数法则。
地震之前买的保险，保费和保额，是按照普通情况设计的；
而已经有大地震、机场被损坏后，无论是再发生余震，还是机场短时间内暴露更多问题的概率，显然都要大得多，之前的保费和保额也就不适用了。
03
多说一句
科普完毕后，虽然朋友们无需多花钱补买保险了，但大家也是有些担心。
除了祈祷大家的旅行顺利，这件事也让我又多想了想：
虽然这次朋友们有点“背”，恰巧没有选择这个旅行变更的保障范围，但是如果回归买保险最重要的作用——首先转移重大风险，他们的选择也无可厚非。
对于重大的意外、疾病等旅行保障，他们的保险项目还是很充分的。
买保险是一件很个性的事，每个人都对合理的预算、希望自留和转移的风险，都有不同定义。
推销人员经常把一款保险说得天花乱坠；而专业人士却会认真告诉你，保险不是万能的。
所以，买保险也没必要贪恋“大而全”。
还是说了很多次的原则：可以承担的预算范围内，首先转移无法承受的风险吧。
如果还有预算，也可以考虑转移不愿承受的其他风险。
我猜，下次远行，朋友们估计都会愿意多掏几十块，加上行程变更的保障范围了。
Anyway，希望朋友们十一旅途顺顺利利ღ( ´･ᴗ･` )
—— 晚安 ——
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